信用貸款籌碼與談判
上篇文章說明了如何提升自我的貸款條件，最重要的還是讓自己的信用紀錄變好，因為信用貸款顧名思義就是看個人的信用如何來評定要不要借錢。這次的主題，會著重在辦信貸需要留意的小地方，當我們信用條件良好時，該怎麼樣去評估琳瑯滿目的信貸商品，還有該如何利用技巧跟銀行談判。
目前市面上可以找到各種信貸商品，除了注意貸款的利率、開辦費等成本之外，另外也很重要的是：計算利率的方式。以固定利率而言，只要跟銀行談好之後，往後的利率都不會再調整，好處是不用擔心利率會因為央行調高利率而變高，但相對的，也無法享受利率調低所帶來的好處。
浮動式利率代表貸款利率會隨著央行利率做調整，一般而言都是這種計息方式，而在上圖的第二家銀行，我們可以看到開出來的利率很低，只要0.88%，但是第三期起就會調整利率至2.88%，這種方式又稱為二段式利率，整體來說若借款時間越長，所付出的利息成本就會越接近2.88%，所以辦信貸錢都必須要仔細比對、談判，才能找出對自己最有利的方案。
2. 與銀行談判時間點
其實時間點很重要，在月底時通常有可能會較容易談判，因為行員可能缺業績，所以我們可以抓住這點去談，包含利率、額度、開辦費及違約金等等都可以談。不過前提是行員缺業績，才會有比較大的籌碼，若找到的是業績很好的人，那麼這方法可能就沒有什麼效果，還是趕緊換一家銀行問比較實在。
3. 該以何種依據談判
雖然可以跟銀行談判，但目前還是有規定，信貸最高額度為個人底薪的22倍，扣掉個人債務及還款能力評估，大部分人都沒辦法貸款到22倍的額度，例如：
我每月底薪2萬、獎金1萬、目前學貸負債10萬，那麼我最高可以貸款的額度應為：2萬*22倍-10萬=34萬
若銀行評估我的還款能力並不是那麼好，那麼我能貸款的額度可能就會比34萬低。
另外一點是利率的部分，目前對於一般上班族而言，銀行給的最低利率大概是3~3.5%，這點當然隨著時間變化，多問幾間銀行就大概能抓出底線。
4. 小心電話信用貸款
並不是要大家排斥電話推銷的銀行信貸，只是要小心自己被聯徵，影響到自己紀錄。如果不是自己往來的銀行打來，你給出個資就代表同意他們聯徵；而如果是有往來的銀行，只要說了”好”就代表同意聯徵(“好，我再考慮”，也表示同意聯徵…)。通常銀行用電話推銷信貸代表很缺業績，其實回到第2點，這對我們來說就是個好談判的籌碼。
5. 忘記繳卡費怎麼辦
有時我們難免會因為卡片太多，而忘記繳信用卡費，但這會導致信用卡產生循環利率，讓我們必須要繳利息，也勢必會讓聯徵的紀錄受到影響，這邊提供一個話術，也許可以讓你免繳產生的利息。若發現遲繳費用，這時趕快打去客服詢問：我這個月有沒有刷卡？(客服會說有)，這時再說自己忘記繳費日（或沒收到帳單），請客服取消循環利率，自己會隔天馬上去繳；如果這招沒用，也可以說要剪卡不用了，也許銀行會退一步。
循環利息有趣的是，如果你信用卡一直都有按時繳費，利率就會慢慢下降(例如降到5%之類)，不過一旦你使用到循環利率，也就需要繳付信用卡利息的分期付款，這時你下個月的利率可能又會升回原點(1X%)！
以上就是銀行信用貸款需要留意的地方，而最好的方式其實還是多問幾間銀行，就知道哪些雷不能踩；或著去聽相關的貸款課程，或許能知道更多技巧，進而拿到心目中的理想條件。如果大家還有貸款上的問題，都可以提出來詢問。
