利息計算的金融陷阱
金融界的計算雖然看似簡單的加加減減，但許多問題就出現在加減計算上。計算本身不會愚弄人，計算背後的邏輯才會！金融陷阱系列文章，參考自"銀行的算法哪裡跟你不一樣"一書，期望藉此提醒大家在投資理財上更小心謹慎。
• 定存複利一定比單利好嗎?
單利：利息以原始的本金來計算，每一期的利息維持一定金額。公式：本金×(1+利率期數)
複利：投入的本金加上到期的利息，作為下一期的本金，重新計算利息。公式：本金×(1+利率)期數
以本金100萬，年利率5%為例，不同存款時間的本利和如下表
| 存款時間 | 單利 | 複利 |
| 1年 | $ 1,050,000 | $ 1,050,000 |
| 2年 | $ 1,100,000 | $ 1,102,000 |
| 10年 | $ 1,500,000 | $ 1,628,895 |
從此表可看出：第1年的本利和是相同的，第2年開始以複利計息的方式會有較多的存款，而存款時間拉長，本利和的差距也越來越大！
利息多寡會受到本金、利率以及時間的影響，而由上述兩例結果看來，複利所產生的利息較單利來的多，這是因為每一期的利息都會加入本金在下一期創造出更多的利息，『以息生息』來看，複利存款是比單利來的划算，但這也意味著利息必須在存款期限到期才能提領。
雖然單利看似較不划算，但單利所生的利息則可在每次領出來自由使用，也就是利息的部分可以進行其他投資，而所能獲得的利益也不見得會比複利存款來的少！另外，在30年過後，複利存款所獲得的金額與現在的金額不一定等值，由於「物價上漲、通貨膨脹」的關係，還是較早拿到的錢比較有價值！
• 升息僅有利率小數點下的調升，看似沒上升?
由目前郵局的利率圖表可知，活期存款的利率較定期儲金低，且定期儲金的存款時間越長利率越高!
例如定期儲金選擇固定利率存3個月的利率為0.59%，而存3-6個月的利率為0.65%，雖然看起來只有在小數點以下的變動，但從另外的角度來看，存6個月的利率是存1個月的利率之1.1倍，若資本額夠大或計算利息的間隔頻率增加，就可以看出存款所獲得利息的較大差別處，千萬不要覺得僅有小數點以下的升降沒差！
而在機動利率方面，長期來說比固定利率高一些，但因為機動利率會跟著波動，若未來調低，相對選擇固定利率就較吃虧，所以也是一個陷阱！
• 計息間隔是另一陷阱!
複利會因複利頻率期數的不同而導致相同時間下，名目利率(Nominal Rate)與實際上的有效利率(Effective Yield)不同！
假設100萬定存一年，年利率為10%
| 計息間隔 | 本利和 |
| 一年 | 1,100,000 |
| 半年 | 1,102,500 |
| 一季3個月) | 1.103,813 |
只要每年複利的期數超過一次，則有效利率就會大於名目利率，也就是說計息間隔的頻率越高，利息金額就會越高。
也正因為如此，許多地下錢莊利用此法收取暴利。過去有新聞指出，部分有資金需求的人就把腦筋動到地下錢莊上, 只是錢莊利息不但以天計算，還動輒兩分利以上。以10天借款30萬為例，地下錢莊業者就先扣3萬塊的利息，僅給27萬，如果超過還錢期限，罰金一天3千元，如果一年下來本金30萬沒還清，單單利息加罰金就高達216萬！等於借款的70倍，更不用說還可能會面臨被暴力討債的悲慘下場。
所以地下錢莊的可怕在於『計息的間隔』！有些非法的錢莊，開出所謂的三分利、五分利，卻不說明是一個月？十天？還是一天就計息一次，造成受害人永遠無法還清債務，別說是還本，光是利息就讓人還都還不完了！
