定存活存

定存靈活運用法

這回說明如何將定存做靈活運用,以及開始存定存之後可進行的其他操作,如定存質借、開票及外幣定存等。如果你平時已經有做定存的投資,不彷看看定存還可以有怎麼樣的變化!

大額存款拆多筆存
前篇文章提到銀行不會限制你有多少筆定存單,且綜合存款轉定存也不需手續費。假設有100萬要定存,請盡量不要將100萬一次轉成一筆定存單,而是將100萬分拆成多筆定存單,如此一來當需要用錢時,就不必將所有的定存單解約,只需解約要用的部分就好。

例如:設定20萬定存單5筆(總共定存100萬),若臨時需用45萬,可以只解開3筆20萬的定存單來使用,剩下的兩筆20萬定存單則可以繼續滾利息。當然也可存100筆1萬元的定存單,這樣只要解開43筆定存單就好,只是設定這麼多筆定存單要花不少時間。更多相關資訊可參考:簡單「4 招」讓你多賺 2 萬 8433 元

階梯式定存
與前面的概念相同,不過這種方式是逐步將所有存款轉存成高期別的定存。如果有30萬元的定存,可以拆成多筆款項,假設是 10 筆3萬元。先存一筆3萬元為三個月定存,其餘 27 萬仍存一個月定存;到第二個月,再從到期的 27 萬元撥出 3萬元轉成三個月期的定存,其餘 24 萬依然存一個月定存,以此類推。

直到這 30 萬元都已經轉成三個月的定存,每月的利息收入就會與直接將30萬元存一筆定存單三個月的收入相等,不同的是每個月都會有到期的3萬元定存可靈活運用。缺點是初期要多花點心思每個月設定必須轉存的儲蓄,建議本金大再使用此種方式較有效益。

定存單提前解約會不會扣本金
定存解約不會扣本金哦!解約頂多是利息打折(少拿利息),並不會影響存入的本金,至於會少多少利息,則看各家銀行及定存方案而定。以下是郵局定存解約的說明,以第五條第二項為例,如果當初選擇定存3個月期,可是存了2個月時就解約,則利率就是按存款一個月的利率再打八折給你。

100萬存定存3個月,3的月牌告利率假設為0.66%
3個月後應會收到:100萬 * 0.66% * 3/12 = 1650元,平均每月利息550元。
若存兩個月就解約,則會領回:100萬 * 0.6%(假設一個月的牌告利率) * 0.8(8折) * 2/12 = 800元
也就是解約後平均每月利息只有400元,比存滿3個月的利息少了許多!


定存與活存的其他好處
各家銀行為了鼓勵客戶存款,提供客戶多種優惠,例如跨行存提款免手續費、跨行轉帳免手續費及抽獎等,可以直接致電銀行或在PTT(點此)上找到相關資料。除此之外,銀行還有所謂的VIP服務,提供客戶更多元的優惠(如手續費、房貸利率減碼及寬限期加長等),通常至少要與同家銀行往來金額達100萬以上才能申請(如下圖為元大銀行的VIP條件),不同銀行成的門檻不盡相同,建議臨櫃詢問最快。
定存還有一項好處,就是用來達到開立支票的條件。下圖是郵局申請開立支票的門檻,簡單來說就是定存10萬三個月就能達到開立支票的門檻。為什麼要開立支票?傑米主要是為了套利,因為開出去的支票可以在未來才付款,有點像是信用卡,但支票比信用卡有更長的緩衝時間,這期間都不需支付利息,至於套利為何?有機會再深入說明!

定存質借(向自己借錢):可詢問自己銀行是否有開通此項服務
定存除了能賺利息,還可以當作擔保品借錢。如果有短期資金需求,又不想把定存解約損失利息(利息打8折),還有一種方法就是使用定存質借。首先來了解定存質借的相關規定與內容:
1. 定存質借期限不得超過該筆定存單的存款到期日,且借款最高額度為該筆定期存款的 90%
2. 既然是借款就要付利息,通常利息為定存單原本的利率再加碼1~1.5%(試各銀行規定)。
3. 定存質借時,原本定存單的利率還是照算,因此等於只要付出1~1.5%的利息。

舉個例子:定存100萬1年,利率1%,到期本利合為1,010,046,若存到第11個月時有90萬需求,但7日後會歸還。你可以(1)把定存單解約 or (2)使用定存質借
(1) 定存解約,則此筆定存會視為9~12個月期的定期存款單,使用定存9~12個月的利率(假設為0.8%),並且利率會打8折,所以僅能拿到:100萬 * 0.8% * 8折 * (11/12) = 5867 的利息,共損失約5000元的利息。
(2) 定存質借90萬,僅需付:90萬 * (1%+1.5%) * (7/365) = 432 的利息,也就是說只會損失432元。

相比之下定存質借在短期借款時,就比直接解約來的好。不過如果到了定期存單期限還不出借款,銀行就會從原本的定存內去扣囉!而且借款日數過長,借款利息有可能大於原本定存單的利息,這時就會被扣本金了!傑米之前銀行活存沒錢時,發現到ATM竟然還可以領到錢,百思不得其解,後來才知道原來是啟動了定存質借~所以大家有辦理此項功能時,要多留意帳戶狀況哦!

外幣定存
外幣定存只是幣別不同而已,基本概念還是與一般活存、定存相同。要留意兌換的匯率和利率,通常操作外匯投資,匯差才是真正獲利的來源,而利息只是甜頭,千萬別看到高定存利息就入場哦!免得賺了利率賠了匯率。

傑米提供一個簡單的操作方式,就是設定單月的定存單,到期時本利續存,等於每個月固定都能領利息,解約最多損失一個月利息,但卻能讓資金更靈活運用。

以上就是定存、活存一系列的文章,未來想到還會繼續增加,希望能幫助大家更了解理財的多元應用。了解越多,財商就會越高,進而發覺最適合自己的理財方式。

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