定存靈活運用法

傑米 6 1 月, 2021

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這回說明如何將定存做靈活運用，以及開始存定存之後可進行的其他操作，如定存質借、開票及外幣定存等。如果你平時已經有做定存的投資，不彷看看定存還可以有怎麼樣的變化！

大額存款拆多筆存
前篇文章提到銀行不會限制你有多少筆定存單，且綜合存款轉定存也不需手續費。假設有100萬要定存，請盡量不要將100萬一次轉成一筆定存單，而是將100萬分拆成多筆定存單，如此一來當需要用錢時，就不必將所有的定存單解約，只需解約要用的部分就好。

例如：設定20萬定存單5筆(總共定存100萬)，若臨時需用45萬，可以只解開3筆20萬的定存單來使用，剩下的兩筆20萬定存單則可以繼續滾利息。當然也可存100筆1萬元的定存單，這樣只要解開43筆定存單就好，只是設定這麼多筆定存單要花不少時間。更多相關資訊可參考：簡單「4 招」讓你多賺 2 萬 8433 元。

階梯式定存
與前面的概念相同，不過這種方式是逐步將所有存款轉存成高期別的定存。如果有30萬元的定存，可以拆成多筆款項，假設是 10 筆3萬元。先存一筆3萬元為三個月定存，其餘 27 萬仍存一個月定存；到第二個月，再從到期的 27 萬元撥出 3萬元轉成三個月期的定存，其餘 24 萬依然存一個月定存，以此類推。

直到這 30 萬元都已經轉成三個月的定存，每月的利息收入就會與直接將30萬元存一筆定存單三個月的收入相等，不同的是每個月都會有到期的3萬元定存可靈活運用。缺點是初期要多花點心思每個月設定必須轉存的儲蓄，建議本金大再使用此種方式較有效益。

定存單提前解約會不會扣本金？
定存解約不會扣本金哦！解約頂多是利息打折(少拿利息)，並不會影響存入的本金，至於會少多少利息，則看各家銀行及定存方案而定。以下是郵局定存解約的說明，以第五條第二項為例，如果當初選擇定存3個月期，可是存了2個月時就解約，則利率就是按存款一個月的利率再打八折給你。

100萬存定存3個月，3的月牌告利率假設為0.66%
3個月後應會收到：100萬 * 0.66% * 3/12 = 1650元，平均每月利息550元。
若存兩個月就解約，則會領回：100萬 * 0.6%(假設一個月的牌告利率) * 0.8(8折) * 2/12 = 800元
也就是解約後平均每月利息只有400元，比存滿3個月的利息少了許多！

定存與活存的其他好處
各家銀行為了鼓勵客戶存款，提供客戶多種優惠，例如跨行存提款免手續費、跨行轉帳免手續費及抽獎等，可以直接致電銀行或在PTT(點此)上找到相關資料。除此之外，銀行還有所謂的VIP服務，提供客戶更多元的優惠(如手續費、房貸利率減碼及寬限期加長等)，通常至少要與同家銀行往來金額達100萬以上才能申請(如下圖為元大銀行的VIP條件)，不同銀行成的門檻不盡相同，建議臨櫃詢問最快。
定存還有一項好處，就是用來達到開立支票的條件。下圖是郵局申請開立支票的門檻，簡單來說就是定存10萬三個月就能達到開立支票的門檻。為什麼要開立支票？傑米主要是為了套利，因為開出去的支票可以在未來才付款，有點像是信用卡，但支票比信用卡有更長的緩衝時間，這期間都不需支付利息，至於套利為何？有機會再深入說明！

定存質借(向自己借錢)：可詢問自己銀行是否有開通此項服務
定存除了能賺利息，還可以當作擔保品借錢。如果有短期資金需求，又不想把定存解約損失利息(利息打8折)，還有一種方法就是使用定存質借。首先來了解定存質借的相關規定與內容：
1. 定存質借期限不得超過該筆定存單的存款到期日，且借款最高額度為該筆定期存款的 90％。
2. 既然是借款就要付利息，通常利息為定存單原本的利率再加碼1~1.5%(試各銀行規定)。
3. 定存質借時，原本定存單的利率還是照算，因此等於只要付出1~1.5%的利息。

舉個例子：定存100萬1年，利率1%，到期本利合為1,010,046，若存到第11個月時有90萬需求，但7日後會歸還。你可以(1)把定存單解約　or　(2)使用定存質借
(1) 定存解約，則此筆定存會視為9~12個月期的定期存款單，使用定存9~12個月的利率(假設為0.8%)，並且利率會打8折，所以僅能拿到：100萬 * 0.8% * 8折 * (11/12) = 5867 的利息，共損失約5000元的利息。
(2) 定存質借90萬，僅需付：90萬 * (1%+1.5%) * (7/365) = 432 的利息，也就是說只會損失432元。

相比之下定存質借在短期借款時，就比直接解約來的好。不過如果到了定期存單期限還不出借款，銀行就會從原本的定存內去扣囉！而且借款日數過長，借款利息有可能大於原本定存單的利息，這時就會被扣本金了！傑米之前銀行活存沒錢時，發現到ATM竟然還可以領到錢，百思不得其解，後來才知道原來是啟動了定存質借～所以大家有辦理此項功能時，要多留意帳戶狀況哦！