越借越有錢-銀行不會告訴你的貸款祕密

本篇為瘋理財舉辦的"越借越有錢-銀行不會告訴你的貸款祕密"講座心得，Sharon講師以深入淺出的方式告訴大家不同的貸款特性、如何成為銀行眼中的優質客戶，以及使用貸款套利的概念。

目前銀行主要能辦理的貸款種類與特性簡介

1. 有擔保性貸款
(1) 房貸
(2) 二胎：與房子的殘值有關，整體利率約介在信貸與信用卡循環利率之間
(3) 股票/基金質押：比融資融劵利率低很多(約2%左右)
(4) 員工認股現金增資
(5) 車貸：新車約２％、中古車約３％、中古原車約6~9%
(6) 保單借款：每家公司不同，約4~7％
(7) 土地借款：約2.8~3.5%
PS：共同共有的房子不能貸款

2. 無擔保性貸款
(1) 信貸
(2) 信用卡貸款
(3) 企業週轉金

個人信用狀況自我體檢(聯徵與銀行評分)

O. 性別：女性優於男性
O. 年紀：20~55歲
O. 年資：至少三個月以上
O. 職業：不喜歡８大、營造、保險、殯葬業
O. 持有不動產：房貸過多可能也不會借
O. 學歷：國中以上
O. 年收入：30萬以上
O. 大額還款
X. 信用卡循環：建議還完後三個月再借款
​X. 其他負債
​X. 遲繳：不可超過一個月，算很嚴重
X. 近期增貸：近期有借款建議半年內不要再借
​X. 信用空白
​​X. 聯徵查詢次數：近期最好不要超過兩家
X. 預借現金
​X. 支票退補、強停(被強制停卡，還完後5年才可能能借款)、債協(10年後才可能能借款)

銀行如何決定房貸放款成數

1. 看人條件、財力、年收入
2. 提供保人條件：目前都是一般保證人、非連帶保證人，需要直系親屬
3. 看房估價區位、屋齡、屋況：分ＡＢＣ區，Ａ可貸款８成且利率最低；Ｂ可貸款７成且利率稍高；Ｃ可貸款６成且利率最高
4. 收支負債比：上限60％，總負債月付金不得超過個人月收入的60%
例如貸款1000萬20年，每月需繳41667，則月收入至少要有69445
或著可用簡單的方式計算：房貸＊5/1000；若要貸款1000萬，則每個月收入至少要超過5萬
5. 附註：特殊族群如公教人員，部分銀行可能有給超低利方案，不過有限制額度，有時可能還會強制超過額度也必須選擇同銀行利率較高之方案，整體算起來不一定有優惠。所以若需要貸款較大的額度，可以考慮使用一般的房貸方案，並與銀行談好條件。

銀行借款小秘密：銀行VIP

通常員工認股現金增資、公教人員、銀行VIP都能享有最優惠的利率。(有些薪資轉帳銀行可能也會有相關優惠，需詢問之)
以VIP為例，分成專業投資人與一般VIP兩種。
1. 專業投資人：資產3000萬以上，且近期有5筆以上的交易紀錄。
2. 一般VIP：在銀行有100萬以上固定資產的客戶。而VIP也有分等級，通常300萬以上資產的客戶才比較有優惠。

好的負債能讓你翻身

窮人怕負債，富人愛借貸，所謂好的負債，就是只能幫你持續增加收入的負債，如果你將借來的錢投資在更高收益的商品中，不斷地借貸套利，增加自己的被動收入，這就是好的負債。不過切記，借錢一定要有標的，並且要留一些預備金，如果每個月需還貸款１萬元，則至少要有1*12=12萬的預備金存款，以備未來不時之需。

套利投資的商品分三類

1. 短期積極：股票、基金、期指
2. 中期彈性穩健：債劵基金、公司債、不動產買賣
3. 長期保本固定收益：保單、不動產收租、存股、股權投資
PS：購買海外保單，可看發行的公司規模，若在別的國家有上市股票，就不用太擔心